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银行关闭第三方支付机构代扣通道,这些业务将会受影响

2018-03-30 18:06:23

E-Payment

昨日,一则有关“银行将关闭第三方支付代扣通道”的消息在朋友圈热传。因为现时支付通道业务在这个行业比较敏感,所以有人自问这个行业“玩完了”?也有人说这是好事情。到底这是怎么一回事呢?对那些行业会产生什么影响呢?对此,汇商传媒(Forexpress)采访了一些支付行业人士,或许能够给出一定答案。

事实上,网联已在3月20日下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道。明确6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,银行也将不会单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

什么是代扣通道?

对于我们非支付领域的人来说,要看到这个政策,必须知道什么是“代扣通道”。所谓的代扣,就是很多第三方支付公司没有这个接口,而银行相信支付公司的能力,支付公司只要告诉银行一些信息,比如扣那张卡,扣多少钱等,银行根据流程来完成代扣款。当然,银行的这一行为是建立在严格的合规基础上实施的。

一位快钱的工作人员在接受汇商传媒采访时表示,“代扣就是一种银行的产品,高风险通道,以前也一直说过要关,代扣和网联没什么关系,接了网联还能接代扣,关掉代扣只是银行防范风险。”

为什么要关闭代扣通道?

我们知道,中国央行等机构在去年成立网联,并发文还要求,在2018年6月30日前,所有支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

这么做的目的就是为了整顿和监管,官方给出的答案是:“加强支付业务系统接口管理,包括加大交易监测力度,确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途,并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。”

“控制了通道就掐住了命脉,做支付的,没有通道还能正常运作吗?”一位支付公司负责人对此不满地说道。

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谁将受到影响?

1.互联网金融行业

一位支付公司的华东区销售主管表示,从今年开始,因为代扣业务受到影响,他们包括互联网金融在内的客户都不同程度受到冲击。

据21世纪经济报道,农业银行最近下发通知,严禁将农行代收接口用于互金理财(包括但不限于P2P)、基金、消费金融、还款等场景。其中涉及投融资行业的农行代收、实时收款、实名付交易通道也在3月19日17:30关闭。

事实上,停止代收接口的不止农业银行一家,包括招商银行、民生银行、华夏银行也关停了相关支付端口。

据了解,包括多家消费金融公司地区:长银消费金融、长银五八消费金融在内的持牌系、即有分期、即分期等互金公司的农行代扣通道都被关闭。

不过,针对银行将关闭第三方支付代扣,相关专家表示并不对此感到很惊讶,认为目前监管政策密集发布的前提下,代扣通道的关闭是必然的。

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2.第三方支付公司

对于第三方支付公司而言,几乎所有的都与银行接了代扣通道,因为大部分支付公司没有支付接口。银行关停代扣通道,不言而喻,对这些公司的业务产生了较大冲击,同时也提高了运营成本。

一位银联的工作人员对汇商传媒表示,“以前是第三方支付机构(微信、支付宝等)直接和银行连接(简称直连)进行资金清算,现在微信、支付宝都接入银联了,然后银联和全国所有银行对接进行资金清算。这相当于增加了一个环节,可能会造成支付成本的上升,且对第三方支付机构营收造成一定影响。”

据南方都市报报道,第三方支付确实有点慌。这与第三方支付平台的业务结构有关,以持有网络支付牌照的第三方支付平台为例,线上支付主要有网关支付、代扣代付和快捷支付三种方式。其中,快捷支付和代扣代付是目前第三方支付平台最主要的业务类型,对其营业收入贡献较大。

“银行关闭代扣通道对我们来说不是一件好事,因为代扣通道的成本很低。这种风险大的事情,肯定在高合规的年份里是不允许的。既然关闭了,以后要重启这个通道可能又需要一段时间,以及看政策环境如何发展。”这位要求匿名的快钱工作人对汇商传媒说道。

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支付机构的出路在哪里?

随着银行即将关闭第三方支付机构的代扣通道,很多支付公司叫苦连天,在一些群组里面,支付行业人士抱怨不已。目前也有很多公司急需快捷通道,因为没有想到这次整顿力度如此之大。

据了解,部分第三方支付公司已经设想到了可能的绕道方式———合规的方案,是通过快捷支付来替代,但该方案价格高,对第三方支付而言毛利低了很多。

据一位支付行业人士透露,相较于代扣,快捷支付成本要高6倍到7倍。此外,他进一步透露,行业里有些不合规的办法是,将代扣业务的商户改变成为保险商户,这样市场报价具有竞争力。

另外,一些投融资、消费金融、分期贷等行业将由代扣还款转变为主动还款场景。一些公司也上线了“协议支付”以及“直接支付”等新产品。

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